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资本市场、金融取保险部

资本市场、金融取保险部;


一、部门简介:

    山东元开律师事务所金融事件部均为效劳金融行业多年和对该范畴具有粘稠专业乐趣之执业律师。本事件部以提拔律师的金融法律服务专业程度为目的,以增强金融法律专业律师的理论研究和业务交换为己任,重要事情内容是盘绕金融法范畴普遍展开理论研究、停止业务交换、拓展业务范畴、展现业务结果、增强业务培训、制定本专业的执业范例和业务操纵指引,正在努力提高律师行业为金融业客户供应专业效劳的整体程度的同时,拓展律师处置金融法律业务的广度和深度,主动扩大山东元开律师事务所律师正在金融法专业范畴的影响。山东元开律师事务所金融事件部正在临沂律协间接指导下,以前瞻性视角连续存眷金融法律的主要题目及其发展趋势,主动约请专家学者针对金融法律的前沿题目、热点问题和疑难问题停止讲座和培训,周期性构造本事件部成员停止钻研,实时总结全部事件部成员的专业履历及实际发明,勤奋引领全市律师正在金融法范畴提拔专业法律服务程度。本事件部异常接待宽大律师积极参与本事件部的各项运动,也异常等候与其他各专业委员会的交换取协作。本事件部会期望经由过程我们的勤奋,将专业结果广泛传播,构建好金融法业务交换和提拔的平台,惠及全部律师。


二、构成职员:张乐强、纪佃博、刘义、梁纹桦
疑难解答:
1、“免去保险人义务的条目”的局限?
    保险人供应的花样合同文本中的义务免去条目、免赔率条目、比例赔付条目,能够认定为《保险法》第十七条第二款划定的“免去保险人义务的条目”,保险人该当尽到提醒和明白阐明任务。
《注释(二)》触及条目:第九条 保险人供应的花样合同文本中的义务免去条目、免赔额、免赔率、比例赔付大概给付等免去大概减轻保险人义务的条目,能够认定为保险法第十七条第二款划定的“免去保险人义务的条目”。
保险人果投保人、被保险人违背法定大概商定任务,享有解除合同权益的条目,不属于保险法第十七条第二款划定的“免去保险人义务的条目”。
2、明知“黑车”借乘坐,失事自担局部义务?
     黑车是没有运营的资历,不被国度许可的以赚钱为目标的车辆。由于黑车短少相干手续,对搭客的平安没有包管,会影响正规出租车的好处,以是不被政策所许可。国度勉励百姓出行挑选有平安保障的正规出租车。若是百姓出行明知是黑车仍旧挑选乘坐,法官正在对变乱的发作缘由及行为人的不对水平停止肯定确实认下,会要求有不对的百姓为本身的不对“买单”。凭据民法通则第一百三十一条规定,受害人关于损伤的发作也有不对的,能够减轻损害人的民事责任。
    现在,“滴滴专车”、“一号专车”“AA租车”等多家平台供应专车。固然他们对外声称自家平台上的专车全部来自正规汽车租赁公司,司机也是同一雇用、劳务吩咐消磨,然则经由过程媒体暗访照样发现有许多专车是私家车,这些私家车司机绝大部分没有经由专业培训,车主除和这些平台公司有一纸和谈中不存在任何保障。若是搭客正在不知情的状况下,坐上了如许的私家车,出了事故能够不需要负担义务;然则若是晓得本身乘坐的车辆显着是私家车,是否是像案例中的李亮而存在不对,需求自担一部分义务呢?对此,笔者以为,一般情况下,搭客经由过程“滴滴”、“快的”等专业叫车软件搭乘的专车,搭客自然而然能够以为如许的专车曾经经由这些平台公司承认,属于正规汽车租赁公司的车辆,而非“私家车”。若是这些车辆正在搭载搭客之前事先明白告知了搭客本身的车辆是私家车,而搭客不在意仍旧乘坐,能够认定搭客有肯定不对,法院讯断时能够适度减轻肇事者的补偿义务。
3、保险合同商定酒后驾车逃逸免责条目是不是有用?
     此题目实际上就是保险合同花样条目条约效率的题目。贸易圈外人险是为确保果被保险人的致害行动,受害的第三人可以或许获得实在有用的补偿而设立的。保险人即应推行补偿任务,生事逃逸的影响及变乱发作以后,不溯及之前,投保人只应当对逃逸行动扩大损伤的局部担责。保险人以酒后生事逃逸为由免去本身的全部义务,违背平正原则和诚实信用原则和保险法划定,属于保险合同无效的条目。别的,保险人和被保险人商定的免责事由也不能匹敌受害人。因而,保险公司以酒后生事逃逸条目谢绝理赔来由不克不及建立,果为此条目属于无效条目,故您有权益背该涉案的贸易保险公司主张权益,其也有义务正在商业保险范围内负担保险义务。
4、P2P网贷投资者如何防备法律风险?
(1)、摆正心态戒贪婪,十二以上慎投资
许多投资者总想着天上失落馅饼的功德,他不去想天上最有可能的是失落冰雹,纵然实得失落馅饼,很有可能是他人不要的或吃过的。以是,正在做出投资决策之前,不要随意马虎听信平台或贩卖职员的甜言蜜语,更不要信赖他们的口头许诺,作为理性的投资人,肯定有本身的判定,一定要不要太贪婪。若是一个理财产品宣扬收益过高,您就要警惕了很有可能是圈套、冰雹。凭据观察由三个银行行长创业且运营相称优越,坏账率掌握正在千分之三以下的小额贷款公司,其年利润率才正在百分之十二高低。试想,互联网的从业者们,有多少是银行行长身世,其风控才能、本钱勤俭才能如何能包管利润能掩盖投资回报。固然,不扫除个项目的下利润,但我想那该当是少数。以是,我们发起,最好不要投回报率超百分之十二的理财产品。
(2)、平台挑选很重要,“强、专、少”者为首选 
搭建P2P网贷平台对照轻易,但要做好却不是一件轻易的事。平台前期都是要烧钱来吸引更多注册用户的。若是平台没有壮大的经济实力,是很难保证平台恒久运营的;别的,还要看平台运营者是不是有专业配景,或金融或经济或法律,虽互联网金融入门较较低,但其实不是谁皆能够玩的,互联网金融归根照样金融是需求有肯定专业素养的。若是平台是“土豪”正在操盘,不管许诺收益有多高,作为投资者也不要随意马虎脱手。最初,还要看这个平台运营了多久,有没有已兑付纪录,有没有不良的赞扬,若是一个运营工夫较少且负面信息的平台,投资者却是能够考虑一下。
(3)、疏散投资是原则,莫把鸡蛋放一篮
作为互联网金融的投资者一要牢记“投资有风险、风险需疏散”。互联网金融进入门槛低,且现无相干法律法规羁系,从业者鱼龙混杂,产物五花八门,欺骗防不胜防。以是,为了投资平安、制止丧失扩大,投资者可正在参考以上两点的基础上多投几家平台,多选一些理财产品,万万别把鸡蛋放正在一个篮子里。
5、如何防备金融欺骗?
一、正在防备金融欺骗方面应当做到“三不要三要”。
“三不要”指:
1、不要轻信来路不明的电话号码的短信大概非一般渠道的电话银行效劳;
2、不要轻信各种中奖、用度返还的短信内容,谢绝好处引诱;
3、不要背任何人泄漏银行卡或网上银行用户名、暗码,在任何状况下,银行及公安、司法等单元皆不会背客户索要银行卡或网上银行暗码。
“三要”是指:
1、要进步安全意识,好比正在设置暗码时制止选用生日、电话号码等轻易推测的数字或字母组合,不在公开场合运用网上银行等;
2、要登录准确的网站或经由过程银行的公用电话或到银行的营业网点停止查询征询;
3、碰到欺骗,要积极地背公安机关告发。
二、辨认8类常见骗术:
1、电话欠费欺骗:不法分子正在互联网电话上安装恣意隐号软件,然后群拨电话,显现国度公安、电信构造的电话号码,假装电信公司、公安机关等单元工作人员,以受害人电话欠费、被别人盗用身份涉嫌洗钱立功,以充公受害人银行存款停止要挟威吓,诈骗受害人将本身的银行账户资金转到“公安机关”指定账户。
2、诱惑汇款欺骗:不法分子以群发短信体式格局,将“请把钱存到××银行,××账号,××师长教师”等短信内容大量收回。若是恰巧事主正计划汇款,收到此类汇款欺骗信息后,能够未经细致核实,将钱间接汇到不法分子供应的银行账号上。借有的事主果拖欠他人钱款,收到此类欺骗信息时,自认为是催款的,没有落实真实姓名,便把钱汇入该银行账号。
3、刷卡消耗欺骗:不法分子经由过程手机短信提示手机用户,称该用户银行卡方才正在某地(如××市肆)刷卡消耗×××元,如用户有疑问,可致电××××号码征询,并提供相干的电话号码转接效劳。
4、子虚中奖欺骗,体式格局重要分三种:
1)预先大批量印刷优美的子虚中奖刮刮卡,经由过程函件邮寄或雇人送达发送;
2)经由过程手机发送中奖短信;
3)经由过程互联网发送中奖短信。受害人一旦取犯罪分子联络兑奖,即以“需先汇个人所得税”、“转账手续费”、“公证费”等种种来由要求受害人汇钱,到达欺骗目标。
5、汇钱济急欺骗:不法分子经由过程网聊、电话结交、套近乎等手腕把握受害人的家庭成员信息后,起首经由过程重复骚扰或其他手腕使受害人手机关机。再利用受害人手机关机那段工夫,以大夫或警员名义给受害人眷属打电话,谎称受害人抱病或遭受车祸住院正在挽救,以至谎称遭到绑架,要求汇钱到指定账户济急以实行欺骗。
6、ATM机通告欺骗:犯罪分子预先梗塞ATM机出卡口,并正在ATM机上粘贴子虚效劳通告,诱使银行卡用户正在卡被吞后与其联络,套取暗码,待用户脱离后到ATM机掏出银行卡,偷取用户卡内现金。
7、低息存款欺骗:“我公司正在本市为资金欠缺者供应存款,月息3%,无需包管,请致电××司理”,此类欺骗短信,是骗子应用一些企业和小我私家急需周转资金的心思,以低息存款诱人中计,然后以预支利钱名义骗钱。
8、欺骗话费欺骗:不法分子经由过程拨打“一声响”电话,诱使您回电,“赚”与高额话费。或以短信情势发送“您的同伙13×××××××××为您点播了一尾××歌曲,以此表达他的缅怀和祝愿,请你拨打9×××收听。”一旦回电话听歌,便可能会形成高额话费或定制某项短信效劳,形成手机用户的财产损失。
三、运用防骗高着儿
1、注重各种电话、短信泉源:接到可疑电话和短信时不要随意马虎信赖,一定要连结镇定并细致核实状况,万万不要抱有幸运、怕贫苦和自以为是的心思。碰到可疑状况要多取亲戚、同伙商量,并实时拨打公安机关、金融等部门的多部正规常用电话停止多方查证核实。一定要经由过程正规渠道核实账户信息,不要信赖别人供应的电话,登陆网站最好经由过程全能导航网入口进入,关于全能导航网没有收录的网站要越发小心,制止上当受骗,常常阅读偷财网,相识最新的欺骗骗术,进步防备认识和辨认才能。
2、增强保密认识,防备小我私家金融信息及家庭信息外泄:犯罪分子之所以欺骗得逞,每每是从网上或其他路子把握了被害人的有关信息后,再利用被害人的信息做文章,让被害人轻信,从而落入犯罪分子布好的骗局。因而,百姓必需要养成保密认识,不要随意马虎将个人资料、卡号、存款暗码等示知别人。根据我国法律规定,公安机关、检察机关、法院正在侦察办案中都不会经由过程电话停止案情讯问,更不会讯问大众家中存款状况,和要求转账等。
3、把握一些常识性的常识,牢记勿轻信受骗而汇款、转账:电信欺骗份子以欺骗人们资金、财物为目标,我们应牢记勿随意马虎汇款、转账。他们编的谣言是存在破绽的,只要仔细鉴别,他们的魔术是能够看破的。
 6、互联网金融法律风险的防备    作者:曹志龙
近年来,互联网金融异军突起,对我国全部金融行业的生长起着里程碑式的感化,特别以阿里巴巴和天弘基金的协作有目共睹。借由一款“余额宝”产物,阿里巴巴强势突破传统的银行金融形式,不只让商业银行深思如何应对新兴金融形式的打击,也使阿里巴巴正在猛烈的金融行业合作中另辟六合,而天弘基金也顺势从一家名不见经传的基金公司,一跃成为中国管理范围前十的基金公司。面临互联网金融的强势生长,到底什么是互联网金融?互联网金融有哪些法律风险?如何防备互联网金融的法律风险?
一、互联网金融概述 
  互联网金融的观点。从广义上道,任何涉及到泉币刊行、保管、兑换、结算等相干业务的互联网运用,都是互联网金融,包孕但不限于为第三方领取、在线理财产品的贩卖、信誉评价考核、金融中介等形式。狭义上讲,互联网金融是资金融通依托互联网去实现的体式格局要领。 
  (一)互联网金融的特性 
  互联网金融是应用先辈的网络技术去实现资金的融通。因而,互联网的特性决意了互联网金融的特性,相对传统金融而言它有着本钱低、效力下、掩盖广、生长快的上风。但同时国度对互联网金融的羁系和立法借处在还没有明了的状况,那一范畴也是风险的多发区,以至金融立功的滋长天。
  (二)互联网金融与其他观点的区分 
  取网络金融的区分:前者是应用互联网(即INTERNET)完成的金融运动,后者的内涵更大,网络不只包孕互联网(INTERNET),借包孕内联网(INTRANET)、本地网、专用网等观点。取金融互联网的区分:金融互联网,是把金融产物放正在网上出卖,把互联网当渠道;互联网金融,则是按互联网的思绪做金融,中心是应用立异的手艺手腕对数据停止剖析发掘,从而真正认知客户、相识客户,并使客户自在同等天获得其所需求的金融效劳。
  (三)互联网金融的商业模式 
  理财式互联网金融:特性是经由过程互联网背受众供应金融效劳取金融产物。以余额宝为代表,余额宝资助用户停止碎片式理财。应用淘宝对用户数据的熟知和雄厚的资本,将用户账户余额取货币基金联络起来,运用户用于消耗的资金也能停止增值,用于理财的资金能停止购物,其受众重要为淘宝用户。 
  领取式互联网金融:由央行发表领取业务许可证,业务范围涵盖网上支付、银行卡支单和预支卡刊行,不只包孕传统银行涉足的范畴如小商户、连锁商业机构,也包孕物流和以快钱取银行协作为主竖立的跨银行、跨地区、跨网络的信息化领取整理平台,和基金贩卖领取等立异形式。
  融资平台式互联网金融:充任金融中介的感化,能够细分为两品种型:一种为众筹类网站,如点名工夫,投资者的收益为非股权,非债务回报,一个融资项目同时接管多个投资者赞助。别的一种为P2P型网站,为资金需求者取资金供给者供应一个平台,能间接正在平台上停止同等交换并融资,回报为债券回报。
二、互联网金融法律风险——以余额宝为例余额宝是由第三方领取平台领取宝为个人用户打造的一项余额增值效劳。经由过程余额宝,用户不只可以或许获得收益,借能随时消耗领取和转出,像运用领取宝余额一样轻易。用户正在领取宝网站内便能够间接购置基金等理财产品,同时余额宝内的资金借能随时用于网上购物、领取宝转账等领取功用。转入余额宝的资金正在第二个工作日由基金公司停止份额确认,对已确认的份额会最先盘算益。
(一) 余额宝形式中各主体的互联网金融风险剖析 
    客户风险:客户风险来源于客户本身环节,诸如客户端计算机系统风险(计算机病毒、垂纶网站等)、互联网运用认知风险、生意业务对方敲诈、立功风险、金融企业、第三方领取平台的信誉违约风险、个人信息等隐私泄漏风险等都邑激发客户的经济损失。比方近来发作一桩案例:市民邹先生经由过程领取宝平台,以网银转账体式格局将款子打给别人。操纵时邹先生将对方姓名并没有输错,却误将银行卡号输错,打款后竟显现转账胜利,激发纠葛,谁之过?相干题目广受媒体存眷。
  第三方领取企业风险:宏观层面上,第三方领取企业面对着行政审批风险,法律、政策、政治、社会、天然等情况风险和货币市场风险;微观层面上,则有企业端计算机系统风险、企业本身经营风险、员工风险、信用风险、法律风险,那个中以阿里巴巴“员工内鬼”事宜为著。2013年11月27日,处置电商事情的张某伙同阿里巴巴旗下领取宝前手艺员工李某,利用工作之便,正在2010年分屡次正在公司背景下载领取宝用户材料,其内容超过20g容量,随后两人将用户信息屡次出卖给电商公司、数据公司。
  金融企业风险:金融企业风险有来自宏观上的行政审批风险,法律、政策、政治、社会等情况风险和市场风险,另有来自微观上的网络平台手艺风险、员工风险、金融企业本身运营风险、法律风险。固然天弘基金短时间强势跻身十大管理范围基金公司,但2014年2月26日新闻表露,固然余额宝范围曾经凌驾4000亿元,但天弘基金2013年仍处于吃亏状况。
  银行风险:银行风险除一样遭到大环境的宏观层面的风险中,另有银行网络平台手艺风险、生意业务信息考核风险、银行本身运营风险、员工风险、法律风险。银行固有体系平台风险一向存在。据引见,2006年3、4月份,背某等人用网上下载的扫描东西对各个网上银行的服务器停止体系扫描,找到破绽后再将服务器内含有网上银行客户信息的数据库停止下载,建设银行客户蒋密斯的账户信息(包孕账号、暗码、身份证号等)恰是如许被其把握。背某等人遂接纳举动,将蒋某账户内的20万元盗走。
  (二)互联网金融风险能够致使的三种法律责任 
  1、民事责任:银行、第三方领取企业、金融企业果本身缘由形成客户的经济损失,都邑引发侵权义务或是违约责任。 
  2、刑事责任:余额宝和其他种种“宝”的互联金融产物,固然刷新了传统金融范畴的运营形式,但某种水平上取《刑法》上制止吸取民众存款划定的行动相类似。当政策发作转变时,这类应战金融管理的红线运营形式轻易被取消。而融资类的互联网金融,会因为当局现在羁系不到位,很可能演化成大概是被应用去停止不法集资、放高利贷等金融立功。
  3、行政责任:第三方领取体式格局是特许运营业务,央行对此有严厉的管控。正在央行公布的《非
金融机构领取效劳管理办法》中罚则局部划定了商业银行、领取机构正在泛起相干情况时,需负担响应的行政责任。 
   三、互联网金融法律风险防备引见  
  (一)政府机构羁系步伐 
   互联网金融属于新兴范畴,和传统金融有着差别的特性。以是,当局正在增强对互联网金融监管时,不克不及简朴天将传统的金融监管形式移植过来,而应当正在羁系的体式格局和内容上都有立异。因为互联网金融形式是竖立正在互联网根蒂根基之上的,金融监管部门该当取互联网羁系部门结合羁系。而针对互联网金融的立功,个中许多是以夺取个人信息作为必要条件的,因而要增强对个人信息的珍爱,严肃袭击不法生意个人信息的行动。 
  (二)投资者风险防备认识 
  加强投资者的自我防备认识也是防备丧失发作的重要途径。投资取风险便像硬币的两面,对立统一于投资主体的运营行动中。市场投资主体皆有必要进步本身的投资管理水平去只管天制止风险。同时,要竖立准确的投资不雅,收益取风险老是呈正相干的干系,对“流动收益率”和“整风险”等的过分宣扬皆要有所防备。别的,投资者的风险发作更多时刻是因为个人信息的泄漏所形成的,以是要增强小我私家的信息保护意识和手艺,构成正确地运用网络的风俗,才能够防备不必要丧失的发生。 
(三) 行业级风险掌握取防备
  正在夸大当局羁系的同时,借需求充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的感化。行业内部该当增强行业自律,对损伤投资者的好处、致使行业恶性竞争的市场主体构成行业责罚机制。除内部增强自律中,还要竖立社会监督机制,自发接管社会监督,从而构成一套有用的表里监督机制。 
  (四)企业级风险掌握取防备 
  企业内部掌握实在就是一种风险管理,两者间的干系为风险是管理的历程,内部掌握各要素离别处在那一历程的差别阶段。企业内部掌握所起到的感化是防备风险的发作,要竖立企业法律风险管理的系统总框架。竖立企业法律风险管理的系统总框架所要实现的目的是对法律风险实现周全、范例、静态的管理、进步法律风险的掌握才能、低落整体法律风险程度、为公司计谋的实行保驾护航。竖立法律风险管理体系的落实步伐以轨制、流程、构造和本能机能四个方面为主。正在此根蒂根基之上,起首是用科学的要领对企业所面对的法律风险停止周全和体系天辨认、测评和定向剖析;其次是根据剖析出来的效果,制订响应的法律风险掌握步伐,从而实现对法律风险的有用掌握;最初是对法律风险的掌握实行状况停止评价和革新。该三大环节相互作用、循环往复,构成一个静态的、关闭的管理历程。 
  (五)企业条约法律风险管理 
  企业风险掌握取防备个中极为主要的一环,即企业条约法律风险管理。条约法律风险的重要成因有:法律规定发作转变以致条约内容违背法律规定、条约签订时客观状况发作转变以致条约不克不及推行、相对人的主体资格不复存在、相对人损失继承履约才能、相对人已正在条约商定的时期内推行任务、损失时效、条约相对人被处分、发作其他诉讼影响该条约继承推行。条约法律风险可能会引发违约责任、缔约过失大概是条约的权益方损失权益。因而,对条约法律风险的管理有着不问可知的重要性。 
  以余额宝供应的花样条目为例,余额宝领取前取用户杀青的和谈中有如下两项: 
  1、关于个人信息的奖励。余额宝效劳和谈第2.3条商定:“您晓得并赞成,为背您供应余额宝效劳,本公司有权将您的个人信息(包孕但不限于:姓名、身份证号、手机号、邮箱、联系地址、领取宝账号等)提供给响应的金融机构。您赞成相干金融机构有权将您的个人信息(包孕但不限于您正在金融机构的账户、生意业务信息、资产状态等)提供给本公司。” 
  2、关于免责条目的效率。余额宝效劳和谈第2.6条商定:“本公司及其联系关系公司仅背投资者供应资金领取渠道,本公司及其联系关系公司并不是为理财产品购置和谈的到场方,纰谬理财产品购置和谈的和谈方的任何口头、书面陈说大概背领取宝网上传的线上信息之真实性、合法性做任何昭示或表示的包管,或对此负担任何连带责任,纰谬相干金融机构及任何第三方的法定任务和/或左券义务负担任何连带责任。本公司亦无任务到场取理财产品和谈生意业务资金划转及领取环节以外的任何补偿、纠葛处置惩罚等运动。” 
  以上两条都意在躲避余额宝公司自己正在领取历程中的法律风险,但我国《合同法》对花样条目存在限定,并不是任何前提都可正在花样条目中划定,如何订立相符法律效力的条目、如何对条目停止说话,都是企业条约法律风险管理的领域。 
  关于条约管理(Contract Management),企业的经济来往重要是经由过程条约情势停止的。一个企业的运营成败和条约及条约管理有着亲切的干系。企业条约管理是指企业对以本身为当事人的条约依法停止订立、推行、调换、消除、让渡、停止和检察、监视、掌握等一系列行动的总称。个中订立、推行、调换、消除、让渡、停止是条约管理的内容,检察、监视、掌握是条约管理的手腕。条约管理必需是全过程的、系统性的、静态性的。条约管理全过程即意指由洽商、起草、签署、见效最先,直至条约生效为止,条约管理始终存在。不只要正视签署前的管理,更要正视签署后的条约管理;系统性便是凡触及合同条款内容的各部门皆要一起来管理;静态性就是注意履约全过程的状况转变,稀奇要把握对本身晦气的转变,实时对条约停止修正、调换、增补或中断和停止。 
  互联网金融迅猛生长的今天,惟有当局、行业、企业和投资者齐心协力,配合打造互联网金融健康发展的情况,互联网金融才气络续正在立异中承载更多任务,从而倒逼金融机构改革,鞭策金融行业市场化历程和给一般投资者更多的投资理财挑选,金融行业也将成为一个布满合作的行业。

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